病困家庭月入7000 如何增添财产度过经济难关_理财计划_新浪财经_新浪网

  欧阳先生是杭州一位小著名气的书评人,因为稿费并不稳定,他和妻子两人的工作大概只能为他们带来每月7000元的收入。然而夫妻俩三岁孩子的多少场疾病打乱了他们安稳的生涯,欧阳先生该如何应答面前的经济危机呢?

  文/本刊实习生 仇音歆

  欧阳先生一家原本过着平稳的生活,然而孩子长到三周岁仍然不会谈话。今年9月,欧阳先生的孩子被病院诊断出患有自闭症,紧接着又在一个月前被查出患有癫痫。这一新闻完整打乱了一家人的生活。

  疾病突来负担宏大

  当初欧阳先生和妻子仍然天天忙着工作挣钱,这是治孩子疾病的独一资金起源。

  欧阳先生一家原本在杭州城西租了一套斗室,邻近欧阳先生所在的单位,每月房钱1800元。自孩子患病后,经人先容欧阳先生找到了一家专门治疗自闭症的练习机构,每月须要医治用度1800元。夫妻两人均有忙碌的工作,目前由欧阳先生的父母照顾孩子。因为机构位于杭州城东地域,为了孩子看病便利,一家人不得不在机构邻近再租一套房,让父母和孩子寓居,这样每月又增长了1500元的支出。

  欧阳先生告诉笔者,像他这样写写短文的作者,稿费并未几,而且不怎么稳定。妻子的收入也不高,夫妻俩每月的收入仅有7000元左右。以前,不怎么关注经济的欧阳并没认为有多大累赘,现在孩子得了病,家庭支出成倍增加,让欧阳先生真是又着急又苦楚。

  支出频繁存款有限

  欧阳先生说,“我和我爱人工作多年积聚下近40万元的存款,本来盘算买屋子,现在必需用来抵家庭支出了。”

  目前欧阳先生一家仅仅每个月的房租就要消费3300元,训练机构每月破费1800元,再加上2500左右的基本生活开销,凭借夫妻俩7000元左右的月收入切实吃力。欧阳先生告知笔者,他现在拿着存折本都不知道怎么办才好。“现在我们还没打算借钱,还没到这一步,但是这样下去也不是措施啊。”

  理财问题火烧眉毛

  欧阳先生一家目前不买任何理财产品,他感到还是应当让手中的40万元存款起到必定的作用。“照这样下去每个月入不敷出确定不行。咱们家又素来没做过投资理财,我仍是盼望可能通过这个道路让‘钱生钱’,但又不晓得详细该怎么操作。”

收入 支出
自己月收入 4000 房租 3300
配偶收入 3000 根本生活开销 2500
其余收入 0 子女治疗费用 1800
共计 7000 算计 7600
每月结余 -600

    文/民生银行上海分行 胡破力

  欧阳先生原本稳定的生活,由于孩子得病而打乱了,经济状态江河日下,每月入不敷出。该如何改善目前的家庭财务问题,要从开源和节流两方面做起,增加家庭收入,减少不用要支出,以下是几个理财提议,实在欧阳先生现状是可以改良的,用积极的心态面对,就能化解危机,走出低谷。

  另觅工作,提高基础收入

  欧阳先生目前的工作固然小有成绩,然而收入却不稳固,这让底本不算富饶的家庭多了一份危险,尤其是孩子的医疗支出成了必要的支出时。倡议欧阳先生依据本人的才干跟专长,斟酌另找一份绝对稳定的工作,收入高于目前程度,并且更稳定些。或者欧阳先生考虑增添一些兼职工作,来进步收入。有了稳定的收入,在家庭支出方面就少一份顾虑了。

  投资理财,增加家庭财产

  欧阳先生目前有40万元资产,重要投资于活期和按期存款,机动性是较高,但是收益性相对低。考虑到欧阳先生目前家庭的风险蒙受度较低,不合适高风险投资,所以可以挑选低风险的投资理财工具,来提高资产收益。根据目前的市场情形,建议欧阳先生预留3万元活期资金外,可取舍债券基金、货泉市场基金来投资,投资期限灵巧,投资风险较小,收益相对稳定,均匀年收益率约3%~5%或更高。如果欧阳先生工作繁忙,选择银行的平台,通过网上银行或者手机银行,就可以实现基金、银行理财产品购置,查问、转账等各类业务,随时随地,方便又快捷。

  全家合住,节俭两头开支费用

  欧阳先生因为孩子的康复治疗,特地另外租了房子让孩子和父母住,这样每个月要支出双份的房租,建议欧阳先生从经济角度考虑,为了孩子,就义一点自己的时光,和父母孩子合住一套房,凑近孩子治疗机构为主,如果交通确切不便,就折中一下抉择地点租房。一方面可以省下一笔房租、伙食费用,生活支出减少;另外父母和孩子合住,参与孩子的教育和治疗,对于孩子的康复起到积极作用。

  目前的研讨已经表明,对健康的孩子而言,只由爷爷奶奶进行日常照料,父母很少参与其中,会对孩子造成不良的心理影响。对于欧阳先生患有自闭症的孩子而言,假如夫妻俩做“甩手掌柜”,对孩子的康复更不利。欧阳先生夫妇一定要自动承当起陪同、照顾和训练孩子的基本义务来,全家协力,赞助孩子克服艰苦。

  参加交换,善用社会力气

  目前政府已经越来越关注自闭症儿童的社会保障,欧阳先生可以充足应用现有的政策,比方加入政府机构设立的自闭症儿童康复协会或康复核心进行康复训练,失掉政府给予残障儿童的痊愈补贴、免费的辅助用具等,尽最大水平取得社会给予的辅助。

  欧阳先生夫妇还应该多参与自闭症孩子家长的交流圈,关注社会上对自闭症儿童的一些公益运动、最新的医疗进展、政府的保障新政策等等,增加信念、获得孩子治疗的相干教训和有效信息。

  父母是自闭症孩子身边最亲热的人,是最初的老师,家长的一举一动对于自闭症孩子的将来都有很大的影响,所以不仅仅是要把孩子送去康复机构训练,还要在家庭生活中给予关爱和教育。

  欧阳夫妇作为孩子的爸爸妈妈,要以踊跃的心态,多和孩子交流,介入家庭的训练,父母付出更多的爱在孩子身上,让他处于一个放松心态的环境中成长,他的心坎世界是能够感触到的,让孩子有更多的保险感和对别人的信赖感。家庭的关爱和教导是自闭症最好的帮助治疗方式。

聪慧理财从纠错开端 绕开轻易走入的误区_理财计划_新浪财经_新浪网

  “不数字概念”、“生成不擅长理财”……假如你天天把这些借口挂在嘴上,用来回避那些与生活休戚相干的理财问题,那可真是太自强不息了。理财并不是个人兴趣的抉择,也不是一种天生的能力,可不能随性而为。不然一旦被迫面临重大的财务问题,就会完整没有处置能力,一筹莫展了。

  事实上,没有人是天生的理财高手,能力来自于学习和实际教训的积累。而要把理财变成“情人”,咱们要学习的第一课就是纠错!改正自己错误的理财观,绕开那些最容易走入的理财误区。

  过错理财观之一:没财理,不理财

  24岁的晓晓刚刚大学毕业工作不到半年。在她眼里,“理财”这事儿太遥远了,跟自己一点关联也没有。由于晓晓每个月只有1800元的工资,要吃饭、乘车、交房租,还要给自己添点适合上班穿的衣物。1800元半个月就花光,还要时不断向父母启齿讨点资助,“财”都没有,哪还有什么好理的?

  专家纠错:

  在刚独立赚钱赡养自己的年青人当中,晓晓这样的“被月光族”还真不少。没有余钱就不必理财了吗?这可错误。理财的一个主要功效就是辅助你控制自己的财务情形,做到胸有成竹,能从容面对各类财务问题。所以固然还没有钱能够投资,然而作为一个正在敏捷成长起来的“财务独破人”,也必定要先树立和培育自己的理财意识。

  最初步的理财,可以从记账开端。制造一个电子账本吧,把每个月的收入和生活中的各项支出都具体记载下来,父母的援助也要记载,可以作为“债权项”,告知自己这都是须要偿还的。都统计好当前,是不是能明白看到自己的财务情况了?

  知道自己赚了多少,也能看到钱的去处,再多动点心理的话,还能剖析出每个月的“必要支出”和“非必要支出”各有多少,推算根本生活必须,自己的薪水应该怎么增加才可以用,还有借父母的钱几时可能还清。别小看日常流水账,这是“理财”最基础也最重要的一步:管理自己的财务情况。

  错误理财观之二:所谓理财,就是攒钱

  阿美是人人眼中的乖女孩,当真读书,好好上班,做什么都有条理也有打算。对于理财,阿美也早早就有意识,据她回想,早在上初中的时候,自己就开始治理压岁钱了,所以从那时起,阿美就始终是身边友人中的“小富婆”――存款最多的一个。当初工作了,阿美更是每个月都拿出自己1/3的收入送到银行去。看着存款数字不断攀升,阿美的心境原来应该很好,不过同窗Lily说了一句:“别逝世存钱了,这可不算理财,要钱生钱才叫理财呢。”真是这样吗?本来自己忙了半天却还没进理财的门?阿美愁闷了。

  专家纠错:

  像阿美这样会攒钱的女孩子实在也是很典范的。许多灵巧懂事的女孩很早就晓得应该有一定的积蓄“傍身”,所以老是踊跃攒钱。这当然算是理财了。储蓄可是理财中基本而重要的一局部,要知道所有投资都是需要资本积聚的。不过以为理财就是攒钱可就太简略片面了。想想看,如果自己光会攒钱会是个什么成果?是不是就会像妈妈、外婆、奶奶一样,手里攥着银行存折,却终日被通货膨胀、货泉贬值搞得惶惶不安?

  所有善于积累财产的“攒钱女”都有必要更进一步,就像Lily说的那样,“让钱生钱”。基金是最轻易尝试的方式,可以将每个月的按期存款转换成基金定投的方式,一年之后,你就能看到“投资”和“储蓄”有什么不同。年轻姑娘还可以斟酌一些保障和投资相联合的保险,如人身健康方面的保险。总之,越年轻越早投保,保险费就绝对越低。作为女性,好好筛选一个全面的险种,还可以在生养时享受保险回报。总之,很多保险分成也很给力呢。

  错误理财观之三:最好的投资,就是“投资自己”

  美丽的Eva来自外语学院,岂但能讲一口流畅的英语,还把西班牙语学得很好。所以从大三起,Eva就做翻译、做外语向导,收入很不错,自力更生是绰绰有余了。爸妈愉快之余总提示Eva要“理理财,存点钱”,Eva可听不进去,虽然收入高,她是一点积蓄也没有,赚到的钱都用来买高级化装品、名牌包、名牌鞋子和英俊的衣服了。按Eva的实践,最好的投资,就是投资自己,重金投入把自己打扮成“名媛”是最有价值的,说不定就钓到个金龟婿呢。

  专家纠错:

  投资自己确实是最有价值的投资之一,不过到底什么叫“投资自己”,该花多少钱“投资自己”,却值得好好考虑。像Eva这样把投资自己简单定义为装扮自己、溺爱自己,是年轻姑娘们最容易犯的错了。这也难怪,青春弥漫的年事,总是爱好装束的,不过拿“投资”做借口可不行,把所有的钱都花在这上面就更不应该了。

  在确保基础生涯之后,用收入的25%来“投资自己”是比拟适合的。而“投资自己”的方法首先应当是晋升本身能力和素养,比方攻读更高的学位,考一个含金量高的证书,发展一些插花、舞蹈之类的个人兴致……总之,能让本人的整体才能跟价值有所进步,才干算是胜利的投资。当然了,买合适自己职业的服饰、颐养皮肤,也是必要的自我投资,不外要留神把持好度,千万别把“投资”变成了“血拼”。

  毛病理财观之四:跟风理财达人,别人投啥我投啥

  明子算是很有投资意识的年轻人了。从一开始她就知道,要想富,靠投资,只有死工资是不行的。虽然自己没啥投资思路,不过明子自有妙招,就是紧跟理财达人,别人投啥我投啥。所以她跟着公司老李买股票,随着舅舅炒外汇,还跟着想创业的同学去开网店――投资了一小笔做起了股东。不过让明子备感触挫的是,到目前为止所有这些投资还都是失败的:股票套牢,外汇亏损,网店也没有盈利。这可怎么办呢?

  专家纠错:

  不会投资跟人学,这思路底本挺正确的,不过怎么学是个问题。理财行为中没有自己的思考也不顾自己的经济情况,纯洁的“跟风投资”,失败率可能很高。生活中最典型的例子就是“新闻股票”了,自己搞不清晰多少百个股票到底有什么差别、该选哪个,所以就罗唆听“有内耳目士”的消息买,结果经常就是买一个套一个,却连自己怎么亏的都不清楚。容易与别人投资创业就更不靠谱了,要知道,这可是“风投”――“危险投资”的活儿,风险太大了。有投资意识和投资愿望是很好的事,接下来要做的就是掌握投资技能。无论是股票、外汇还是自主创业,都是很好的名目,但是别急着着手尝试,首先要懂得这些投资项目,并且把握投资技巧。

  掌握投资技巧可以先从学习理论开始,从书籍或者网络上了解基础常识。好比要做股票,你最少要明确“市值”、“阳线”、“阴线”、“成交量”、“换手率”这些基础指标的意思。要学会看报表而不仅仅是听所谓的“消息”和股评。做好了这些基础工作之后,在正式炒股之前,你还可以给自己一个“模拟期”――就是像真正的炒股一样,挑选股票,在一定的价钱“决策买入”,又取舍时代“决议卖出”,只不过所有的进程都是虚构的,并不真地进行,而盈亏也只是依据交易时的价格所算出来的虚拟数字。别认为这样的“模拟”像是过家家,它可是很有用的,尝试一下你就会发明,原来炒股并不容易,虚拟操作中的盈亏也会让你的心情大起大落。这样“空转”一下,让自己的实践能力和心理蒙受力都有了一定的筹备之后,再真正走入股市,会更为稳当。外汇、黄金等其余投资也可以用“模仿期”来训练。至于创业投资,只有一句忠告:只投资你自己的创业项目。这样你能力自己节制资金后果。

  准确理财的三个好习惯

  有账可查,不理糊涂账。无论有多少财、怎么理,都要先记账,做到有账可查,这样理财就有了基础,不可以理糊涂财。

  保持理财,不搞突击行为。理财是长期连续的事,可不能像扫除卫生一样,偶然来个“突击举动”。无论是“突击存钱”仍是“突击理财”都是很不可取的,花鼎力气,效力低下。最好的方式,还是让理财日常化,像上班、吃饭一样,成为有法则的行动。

  不断学习,打造“理财达人”。别空想着有个理财参谋了,把自己打造成“理财达人”才是最好的理财道路。学习的方式良多,网络、书刊、交易所、银行的免费投资讲座,只有做有心人,总能一直提高。

 

 

 

 

 

 

夫妻经营公司年利润约20万 理财先提前谋划养老_理财计划_新浪财经_新浪网

  夫妻经营小公司,年利润约20万元

  ■ 个案材料

  我(赵小姐),32岁,老公36岁,儿子7岁在上小学二年级。

  我和老公经营一个小公司,年利润大略在20万元。住房一套,贷款30万元,月供2200元,30年还清。

  银行按期存款20万元,5万元流动现金,轿车一部价钱8万元。全家均没有社保及商业保险,也没有其余理财投资。

  家庭每年总支出:公司房租3万元,交通通信费或许5000元,养车2万元,生涯费用5万元。孩子教导费用8000元。

  ■ 财务状态剖析

  赵小姐的家庭是一个典范的小企业主家庭,公司年利润约20万元,属于中等收入家庭。但是家庭收入重要起源于小企业经营收入,收入的不断定性较大,且其收入受国际经济局势、海内经济环境和政策影响很大,比拟于工薪族,家庭收入承当着更大的系统性风险。

  赵小姐和她的爱人都是三十余岁的中青年,孩子也已经读小学二年级了。二人正值当打之年,事业也处于回升期;然而与此同时,家庭开销程度也属于性命周期中较高的时代,上有老下有小,还要累赘房屋月供。总体上来讲,赵小姐家庭的开支刚性较大,大部离开支无奈节俭或很难勤俭,所以对于收入稳固性有较高的请求。

  赵小姐和爱人均没有办理社会保险,也没有办理商业保险,所以赵小姐的家庭如果碰到诸如大病、意外等变故时,收入锐减和开支激增的双重挤压下极容易导致家庭财务状况恶化;而且赵小姐和爱人日后的养老问题如果不通过社会养老的方式来解决,那么通过商业养老方法解决则需要提前计划。

  赵小姐的家庭年收入为20万元,年支出为14万元左右,年净收入为6万元左右;目前有存款20万元,流动资金5万元。总体上来讲,赵小姐的家庭有必定的存款,且目前每年有一笔可观的节余款项,理财目标应以持重为主,将家庭残余的开支用于目表明确的理财规划;规划应重点放在家庭基础保障,如医疗、养老等,同时统筹保障小孩十年后大学出国的资金筹备。

  理财目标

  我们资产如何散布才可以做到稳中升值,如何配置才合理?

  保本基金+分红险实现资产稳升

  老庶民在理财中往往存在一些不良的习惯,即总会把资产一股脑儿放在一些热门的投资理财范畴上,上一轮大牛市基金火爆的销售等行动就充足阐明这一点。

  以基金为例,股票型基金在上一轮大牛市特殊是2006年、2007年的时候,部门股票型基金甚至实现了单年度内翻番,大环境良好引诱了不少居民将存款转移到了基金投资中来。事实上,这种产品的风险较高,假如家庭理财中配置较为单一且全体是这种高风险财产,极轻易影响理财目标的达成。

  再以存款为例,银行定期存款是无风险资产,但是单纯地配置无风险资产不利于顺利达到理财目标。如果家庭资产全部配置为5年定期,如第三年的时候要动用时,只能接收领取本金及三年活期本钱的成果,事实上这种收益率也达不到绝大部分家庭对资产保值增值的要求。

  想要到达预期的资产增值目标,就要在各种理财产品之间进行选择配置,下降持有单一理财产品所带来的体系性风险,才干很好地实现既定的理财目的。这种配置,体当初——危险水平大小的配置、产品久期是非的配置、预期收益高下的配置。这三种配置取舍也反应了人们挑选理财产品时关注的三大属性,即风险性、流动性和收益性。依据家庭的资产增值目标,公道地选择理财产品实现这三大属性的良好匹配,能辅助咱们实现合乎本身须要的理财计划目标。

  赵小姐目前有车有房,屋宇每月还月供,孩子目前在二年级,所以家庭目前没有显明的可以预期的大额开销。目前赵小姐的20万元存款可以有一局部恰当转化成为久期较长的资产,保本基金和分成型保险都是十分好的抉择。

  保本基金的久期普通为3年,本金保险,攻守性兼备,目前大清点位较低,三年下来预期收益达到20%的可能性仍是很高的;分红型保险久期个别是5年,保本且有最低保障收益,另外针对赵小姐一家没有社保和商业保险的特色,分红型保险正常还有挂钩人身为标的的意外险,可以作为赵小姐一家财务支配和资产传承的有效保障。5年当前赵小姐家的孩子上初中,这两笔钱都能在彼时到期,也便于熟能生巧地作出之后的财务支配。

  理财目标

  本人开公司,没有社保和商业保险,应当配置什么类型的保险?

  重疾险+年金险应答家庭变故

  赵小姐家庭的情形是,完整不任何社会保险和贸易保险。这就造成了一旦家庭呈现较大的变故和意外,就很可能直接从基本上影响到家庭的财务部署。所以赵小姐跟爱人能够从两方面着手配置保险产品。

  首先是针对于重大疾病保障的保险产品。可以选择每月交几百到数千元的期缴型保险产品,根据月交的金额,这类产品可以给予赵小姐和她爱人数十万元不等的重大疾病和逝世亡保障金额,而且这类产品在到期后(一般为20年到期或退休时到期)可以一次性返还本金和红利,也可以给赵小姐和丈夫作为养老金的有效弥补。这类产品还可以有效防备赵小姐和其爱人产生患病或其他意外时给家庭带来的风险,大额的资金赔付可以及时满意治病的需要,并且保证孩子可以持续享受优质的教育。

  其次是年金类保险产品。赵小姐和爱人目前处于事业上升期,自己经营的公司也有不错的收益,此时也可以每年拿出多少万元投入到年金保险中来,这类产品保本且一般是退休后分年返还,可以作为赵小姐和爱人养老的有效保障。并且针对赵小姐家庭经营小企业的特点,这类产品也可以实现资产的合理转移,如果企业经营涌现了问题,那么法院在强迫以资抵债的进程中,以人身为标的的保险产品、年金产品都是免于抵债的,可以保障赵小姐和爱人在斗争过后安享暮年。

  理财目标

  为儿子以后的教育准备好资金,如果有条件,盘算大学出国读。

  借基金定投预备孩子留学用度

  孩子赴国外读书需要大批的资金,而且出国留学机遇难得,如果有可能,父母确定乐意供给更好的前提让孩子顺利成长。针对赵小姐孩子的情况,可以采用基金定投的方式进行针对性贮备。

  基金定投可以选择股票型和债券型的基金作为定投标的。由于离孩子赴国外读书还有11年,准备周期可以说是相称长,选择一些成长性比拟好的股票基金和债券基金来进行定投,可以在这十年间拿到一个较低的筹码,赢取一个超出于定期和CPI的收益。基金产品风险性固然较高,但是如果斟酌到是一个持续十年的长期投资,根本可以通过定投的方式来化解风险;此外如果股市出现大牛市,可以博取充分的溢价。

  王聪 招商银行北京双榆树支行理财经理

  你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:xinjingbaolc@163.com

  新京报将请专业理财师解答你的迷惑。

(原题目:小企业主家庭先提前谋划养老)

离异女士如何规划钱程 离婚既要离财更应理好财_理财计划_新浪财经_新浪网

  今年53岁的张女士盘算停止跟丈夫长达25年的婚姻。但面对财产调配、治病养老等问题,张女士仍是觉得有些迷惑。  

  文/本刊实习生 仇音歆

  现年53岁的张女士原是上海一所高校的职工,3年条件前退休,目前的退休工资为4500元。张女士告知笔者,她其实很早就有离婚的主意,只是久长以来都顾及当时女儿的感触。张女士说,“现在女儿已经工作了,可能自食其力,心理上也相对照较成熟了,因而我们俩都感到已经不必要委曲保持了。”

  家庭财产状况

  名义上看似安静的家庭其实多年来一直存在问题,张女士告诉笔者:“我们俩归根结底是性格不合,若继续在一起生活真的是彼此折磨。”

  张女士和丈夫的独特财产包含两套房产,15万元的股票以及位于奉贤价值20万元左右的商铺。结婚二十多年来,特殊是近五年来,夫妻俩彼此始终坚持着经济独破,两人都在事业单位辞职,每月都有一份稳固的收入,经济上可以说比较拮据。

  张女士每月的退休金在4500元左右,丈夫仍在职,目前的收入则是每月8000元。23岁的女儿在一家外资电子商务公司工作,目前能为她带来每月4000元的收入。据懂得,张女士家一直以来都是丈夫负责家里的水电煤等基础开销。一家三口各自都有各自的存款,张女士有十多少万元的存款,丈夫的存款在20万元左右。“存款方面离婚后应该也不会有太大变更,也不怎么须要分割,咱们之间固然性情分歧,但对离婚大家立场还是比较友爱,资产方面打算采用独立和均分准则协议分配,不乐意去法院。”张女士说。

  离婚后住哪儿

  张女士家位于奉贤区30平方米的商铺是当初以夫妻两人的名义买的,假如离婚,他们能够采用出卖商铺后平分所得款或一方拿商铺一方拿10万元现金的方法宰割。令她比拟懊恼的实在是住房问题。

  张女士家在浦东新区占有两套房产,一套是5年前夫妻共同购置的商品房,目前市值约280万元。另一套是10年前张女士外家动迁时候配得来的房子,目前市值约180万元,张女士、丈夫和女儿各自领有三分之一的产权。张女士说:“我母亲家分的房子当初我们还在出租,每月的租金在3000元左右,如果离婚,我底本的打算是自己搬去那套房子住,但这样的话我先生每个月收入就会少3000元,房租费收入一直都归他。而我还要增长水电煤等支出。或者我想要么我可以再去租一套廉价点儿的房子。”

  为了养老做好计划

  张女士还想为自己今后的养老做一点打算。她告诉笔者,自己多年来一直患有胃病,这两年经由调节已经有所恢复,但也不得不为未来可能呈现的状况做打算。

  张女士说养老治病方面重要还是靠自己的积蓄,女儿每个月也会补助500元给张女士,“女儿多少可以补贴我一点,她今后的破费究竟还有我先生,我个人是指望不上他的。”张女士想晓得离婚后夫妻的财产该如何分配,自己还能不能应用手中的一些钱进行理财,如买保险或理财产品等。

  张女士每月收支状态(单位:元)

收入 支出
自己月收入 4500 房贷 0
补贴 500 根本生涯开销 1500
医疗保健用度 800
合计 5000 合计 2300
每月结余 2700

 

张女士年度收支状况(单位:万元)

收入 支出
年初奖金 0 保险支出 0.5
其他收入 0 年末支出 0.5
投资收益 0 出游费用 0
合计 0 算计 1
年度结余 -1

 

张女士个人的资产负债状况 单位/万元

个人资产 个人负债
活期及现金 12 屋宇贷款 0
定期存款 10 其余贷款 0
国债 0
股票(市值分割) 10
基金(市值) 0
房产(目前出租) 180
可能所得(商铺分割款项) 10    
共计 222 总计 0
家庭资产净值 222

   离婚既要“离”财更应理好财

  文/本刊金融工作室 国度理财规划师 LOMA寿险治理师(FLIM)陈婷

  公道分割家庭资产

  虽然张女士以为,他们两人看待离婚财产的分割,态度还是比较温和,也不愿走上法庭伤了和睦。但是若真要走上离婚这一步,还是要细心清点下家庭资产,提议两人在公然、透明的环境下进行合理、被迫的分配,以协议离婚方式和平分别,免得留下纠纷的导火索。

  张女士夫妻的存款和股票采用独立原则,互不干预。主要是商铺和两套房产。商铺分割双方已经磋商好原则。两套房产方面,第一套是夫妻双方近年来共同购买的,属于夫妻共同财产,应该采用五五分,张女士可分得140万元。第二套是全家三个人共有产权,应为三三分原则,张女士差不多可得60万元。房产方面,如果按市值分割,张女士大约可200万元。

  目前依照张女士的意思,第一套想留给给男方和女儿,第二套产权全体转给自己,如果按市值估算,大约为180万元。从总的金额上看,按照张女士给出的分配计划,虽然她拿的总额略微少了一点,但还是比较公正的。毕竟,这样操作,一方面能更好地照料到女儿的寓居需要,另一方面也防止了房产的销售(如果出售房产再进行资金分配,会有不少的交易税费支出,实际上全部家庭是有财产丧失的。若真的发售房产后大家再进行分配,张女士实际上拿到的也会比200万少一些)。

  至于张女士今后的住房问题,可以住到180万元这套房子里。也可以采取自己在外租借一套小屋子,这套房产继承出租的方式。然而如果这套房子持续出租,每月3000元的房钱后入张女士应当本人拿在手里,不要再由男方“收租”了。

  至于女儿给的每月500元补贴,当前怎么操办,还是看女儿自己的经济状况和志愿了。

  谋划养老贵在“钱生钱”

  另一方面,张女士也应该踊跃举动起来,对自己的个人资产进行从新配置,让自己尽量由一些年度性的投资收益,以便补充年度性收支上目前的“亏损”状况。

  目前张女士有12万元活期存款,10万元按期存款,股票分割和商铺分割后大约还可以增添20万元现金,那么她将来(最好能尽快了结协定离婚及财产分割的事宜,把持在半年以内为好)大概有42万元的金融资产可供配置。

  斟酌到张女士有长期的胃病,同时她已经53岁了无奈购买商业重大疾病保险,为此我们建议张女士在留出2万元紧迫备用金的基本上,再以货泉基金的情势持有10万元的个人大病“基金”(个别上海高校的教职工自身会有高校体系的医疗和大病保障,所以这笔个人储备金额不需要特别高)。而后,拿出20万元用于购买分级债券型基金中的持重局部,10万元用于购买3~5年期的储蓄式电子国债。

  如斯一来,她每年可从这40万元投资工具中取得投资或本钱收入总计差不多有1.5万~2万元,每年的这些投资所得可以用于继续积聚和继续投资,虽然数额不是良多,但也可认为她的养老贮备奉献一份力气。

  做好保障安享独身生活

  此外,我们看到张女士有一笔年度性的保费支出,可见她平凡应该购买过保险。在做离婚资产盘点时,也应该盘点一下家庭保单状况。对储蓄型的保单,张女士应该及时将受益人变革为女儿,以免将来和男方发生好处纠纷。

  至于过渡到独身期后的保障问题,我们前面已经提过,因为年纪问题,张女士已经很难购买到贸易重大疾病保险,商业养老险也是差未几情形。我们倒是倡议张女士可以购买一些针对中老年人群的专属意外保险,这些意外险不仅含有意外医疗保障,还会有一些骨折住院、意外跌倒等保障,比较合适她这样年事和身材状况的人群。

女公务员有车有房存款5万 月结余3千多如何理财_理财计划_新浪财经_新浪网

  – 个案材料

  李小姐,29岁,已婚,目前在北京远郊区县行政机关工作,副科级,月工资4500元。丈夫小王,29岁,工作和收入与李小姐一样。

  目前家庭有5万元存款,汽车一辆,住房一套,房子有30万元贷款,由公公每月偿还。有一岁半女儿,明年2月迎接第2个宝宝诞生。

  目前每月重要开销:交通费800元,女儿的保姆费奶粉等3000元,家庭日常买衣服宴客吃饭等2000元。

  – 财务状态剖析

  李小姐夫妇均在国家行政机关工作,堪称尺度的公务员家庭。事业方面两人职业发展十分稳固。李小姐一家每月的收支构造很简略,二人税后工资共计9000元,各项支出算计约5800元(因每月房贷由公公支付故不计为李小姐家庭支出),每月结余3200元。目前家庭资产包含一套住房、5万元存款,负债为30万元房贷,因为有公公资助所以减轻了李小姐很大压力。

  综合看来,李小姐每月最大的开销是在女儿身上,到明年2月,就会又有一个新的小性命出生在这个家庭,宝宝的降生,对这个家庭来讲,既添了一份喜悦,但彩票鼗嵩黾右徊糠种С觥U庋蠢矗龊眉彝サ牟莆窆婊褪钦飧鑫蠢吹乃目谥沂椎逼涑迕媪俚奈侍饬恕

  定投低风险基金攒教育金

  理财目标

  为两个孩子存幼儿园的教育资金,咱们这儿公破的幼儿园每个月1000元左右。

  李小姐的两个孩子春秋相差未几,所以在教育金的储备方案上,两个宝宝也不会有很大的时间距离,基础上能算是同期。

  小孩子的教导金贮备,最主要的特色是投资持重且专款专用,到了孩子上幼儿园或是上学的年纪,就要确保膏火已经到位,因此这是一笔不能推迟的开销。

  按照李小姐的计划预计,将来两个小友人上幼儿园的每月花销为1000元,那么3年幼儿园的时间,要筹备36000元学费。考虑到大女儿大约2年后就要面临入园,所以李小姐可投资积累资金的时间相对较短,如果想要用聚沙成塔的方法储备教育金,较好天时用家庭每月收支结余,提议李小姐可以考虑基金定投的方式。

  由于可投资时光不长,所以定投的种类可以抉择危险绝对较低的债券型或者货币型基金。以货币市场基金为例,目前市场上货泉基金均匀收益大概在3.5%左右,通过复利盘算,如果须要在3年内积聚36000元,每月只要定投940元左右。目前李小姐一家每月的结余资金完整可以笼罩。

  保险首保“家庭经济支柱”

  理财目标

  尽量想多存款,以防家里老人孩子生病等应急破费。

  家庭成员生病或者产生紧迫事件,需要急用钱,这个可能是每个家庭都最担忧发生的风险事件。李小姐想多些存款,有防患未然的盘算,这是异常好的。除了用增强存款以应答突发事件的这个方案,购买相应的保险产品,也是无比有效且有必要的一个方式。保险产品存在的意思,就是通过最大化施展资金的杠杆效应,实现把风险转移给保险公司。

  从家庭形成来看,李小姐夫妻二人是家庭的财务支柱,一旦发生风险,势必会影响全部家庭的畸形资金收入。所以最应当投保的是他们二人。

  倡议夫妻二人各投保一份保额为10万元的重疾保险,为了不增长过多的支出压力,可以将缴费期和保险期暂定为20年。以某款银行代销的重疾保险为例,保费若取舍为月交的情势,两人每月的保费总计约1000元左右,并不是太大的开销,一旦发生问题,最高可取得20万元的保额理赔,很好地实现了资金的杠杆效应,而且这笔资金的投入也实现了财产积累的目标。如果未脱险,20年后会返还保额加分成大约25万左右的资金。当然,跟着时间的推移,李小姐夫妇的职位和收入都会相应增加,到时可考虑再增添保额或者延伸保险区间,也未尝不可。

  置换购房可将老人住房出租

  理财目的

  想五年后换一套大平米的房子,现有住房136平米,本地均价1万元/平方米,夫妻二人名下不住房,可以走公积金贷款。

  对李小姐一家来说,136平米的房子并不算太小,想要调换面积更大的住房,应该是想和老人同住。

  依照目前国度购房政策,李小姐如是首次购房,首付比例不得低于屋宇总价的30%,如果考虑5年后购置一套200平米左右的住房,按照1万元/平米的房价,200万元左右的住房需首付约60万元。李小姐当初的屋子可以变现140万左右,如果卖房款中的30万元用于偿还剩余贷款,残余的110万元左右可考虑作为首付款。

  假如公积金贷款80万元,贷款30年,每月月供为4000元左右。以李小姐目前的存款跟收入,可考虑双方父母恰当赞助。或者在换房后,如果和老人住在一起,可斟酌将白叟现有的住房出租,每月的房租收入也能够贴补小李夫妻的支出压力,以租养贷也是一个比拟不错的计划。

  王梓 AFP 招商银行双榆树支行贵宾理财师

2013投资什么更靠谱 各行专家各有见解_理财计划_新浪财经_新浪网

  贵金属、股市、基金、理财产品、外汇…… 2013投资什么更靠谱? 《理财周刊》邀请业内人士和个人投资者亮出他们的观点和思路

  不论是2012的末世预言,还是上不去的股市指数,都在匆匆洋溢开来的新年喜悦中远去。2013年,我们抱着新的盼望和能源,期待着市场的春天早点绽开,期待投资理财的活力勃勃。水温如何,只有亲手探过才知晓。

  股市、基金、贵金属、银行理财产品、汇市,新一年里该如何布局?对于已经揭幕的2013年理财市场,投资者心中有怎样的打算?春耕夏种秋收冬藏,好的开始代表着胜利的一半。2013年理财,现在就出发!

  股市

  新型城镇化给市场带来信念

  吴杰 华泰证券宁波柳汀街证券营业部首席理财师

  2012年中国资本市场在困扰中渡过,使得投资者多少有些疲惫。虽然今年A股表现不济,但是东边不亮西边亮,国内固定收益市场却在经济低迷的情况下异常火爆,特别是信托行业得到暴发式增长。进入4季度后在一系列稳增长办法的推动下,经济数据逐步触底回升,特别是中心经济工作会议之后传递出2013年将继续深入经济体制改革,动摇地产调控与城镇化建设和谐发展,给市场带来新的信心。

  因为今年经济增速落入低点,因此预期2013年经济增速对于A股的负面影响将明显削弱,企业盈利才能的复苏对于股票市场会有利好,当然股指反弹空间仍决定于宏观经济政策力度及市场资金面是否持续好转,另外,新一届引导层上台后对于经济体系改造的推进值得咱们关注。资产配置上,预期今年的解禁压力将比去年大幅增长,特殊是中小板和创业板。因此对于高估值板块仍需坚持谨严,作风方面近期继续倾向于蓝筹。目前新的格式以新型城镇化为稳固经济开局,因此对于新型城镇化相干的智能城市、铁路基建、轨道交通、建材、机械等板块将引来新一轮的增加机会。

  今年做空是战术 做多是策略

  傅浩达 兴业银行灵桥支行国际金融理财师 

  从2012年底开端,股市强势反弹已1个多月,短期有回调可能,目前来看二浪回调的可能性很大,回调确认后春节前后还会有一波主升行情,个人认为,今年做空是战术型,做多是战略型,乐观看大盘有望现先扬后抑再扬的走势。

  本轮反弹行情是受到金融地产板块的权重股拉动,受益于城镇化建设政策利好,其效应还在持续发酵中,行情能否长久还需看政策的持续性。“大盘股搭台,小盘股唱戏”,一旦平台搭建起来,个股板块都将活跃;二要看投资者是否能阶段性转空为多,目前看开户数目已创出新高,这也是股市回暖的先行指标,随着投资者心态转变,有望出现逼空行情。从目前的这波行情看,与以往有所不同,周线、日线上看,都浮现出底部构成,目前要看月线表现,底部状态相似历史大底,预计在2300-2400点将碰到阻力,有回调可能,如果在2150-2200点左右能得到支持,大盘就有进一步上行可能,乐观估计有望达到2800-3000点左右,并有望翻开进一步回升空间,如果探底失败,那么大盘很可能继续在2000-2300点左右震荡。

  目前的行情下,空仓投资者可以恰当进场,前期套牢的能够逐步补仓解套,跟着行情回暖逐渐改变熊市快进快出的操作方式,提前做善意理筹备。

  基金

  可考虑分批进场

  吴思慧 中行宁波市分行助理私家银内行

  固然大盘在2012年最后两周发力,拉高近200点,然而股市的这波反弹毕竟有多大空间并不明朗,在基金投资方面建议投资者在方向尚不明白的情况下,不要盲目追高指数基金、股票型基金等市场关联度比较高的基金,有动向在基金上博取收益的投资者,可以根据大盘的走势分批进场、逐步补仓,或者采取基金定投的方式来进行补仓。因为投资者进场的点位不同,操作也有差别:对于目前处于高位套牢的投资者,消极等候短期内可能很难解套,可以根据机会采用一些摊薄本钱的措施;对于新年有志愿尝试基金投资的,可以从投资混合型、债券型等风险相对较小的基金产品入手。

  2012年底,白酒行业遭受“塑化剂门”,让局部投资者对于消费类基金有所忌惮,从往年的走势看消费类、民生行业股票的表现都还是值得期待的,个人以为花费行业波及面很广,而酒类板块只是其中的一个部门,不必由于个别板块的问题而刻意躲避整一大类基金,或者盲目调整目前的基金投资方向。

  在基金选择上,首先要看个人的风险偏好,其次要看基金的综合实力,建议投资者通过多个维度来评估基金的综合表现,比如基金成立多年来的表现、阶段排名情况、各家机构给出的综合评级、基金经理从业经历等,选择出运作能力比较强、长期业绩表现相对稳定的基金。

  预计上半年蓝筹基金有机会

  傅浩达 兴业银行灵桥支行国际金融理财师

  基金的走势基础缭绕股市行情走,近期,蓝筹跟大盘指标股走势强劲,先行启动,基于今年股市反弹的可能性增强,对前期“受伤”的基民来说仍是暂时看到了曙光。

  目前,股市显现反弹行情,1949点成为部分历史低点的可能性较大,对于不知足债基、货基收益的投资者来说,可以适当将手中的债券型基金、货币型基金、混合型基金等基金转一部分到市场关联度较高的偏股型基金上,以求分享到本轮反弹的红利。

  要在2013年的基市“淘金”,抉择基金、投资方法很主要,目前来看,率先有所动作的是蓝筹基金,中小盘类基金表示则临时个别,预计蓝筹基金上半年还将有一波比拟好的机遇,乐观估量有10%-20%左右的获利空间,权重股上涨停止,板块将现轮换调剂,一旦进入牛市,初期的板块轮换会比较频繁,所以一旦大盘启动,各类基金都会有机会,投资者也不用过于焦急。

  继续看好货币和债券型基金

  张晨 民生银行宁波分行理财经理

  从2012年基金收益的情况看,货基上半年的广泛收益都能达到4%-5%左右,业绩好的甚至到达了6%-7%,虽然下半年受到存款利息降落等因素的影响,收益有所降低,但是这不影响大部分机构继续看好2013年货基的走势。从我们银行名下代销的基金公司看,2013年预期勉强有不少货币型、债券型的基金发行。

  这两年,受市场行情的影响,偏股型基金、混杂型基金等一批与市场关联度大的基金让基民迎头赶上,基于2012年的整体表现,投资者可以选择货基、债基等一批风险相对较小、收益绝对稳定的基金产品,事迹好的产品甚至可以跑赢市场的银行持重收益类理财产品。假如是预备长期投资的投资者们不妨选择一些定投产品,当然基于投资风险的斟酌,岂但要关注市场行情、政策导向,也要与理财经理沟通,懂得产品的投资方向等相关信息,不可像多少年前一样盲目投资,究竟目前的市场局势尚不清朗,寻求收益的同时警戒风险。

  银行理财

  理性投资并锁定长期产品

  许君波 建行宁波市分行财产治理部理财师

  生病的时候要隔靴搔痒是常识,实在购置理财产品也是同样的情理。投资者详细有怎么的需要,就须要依据本人的实际情形挑选产品。此外,2013年,倡议投资者一是要感性投资,二是尽量锁定长期产品。

  为什么要强调谨慎、理性投资呢?2012年,理财产品的投资风险已经涌现,理财产品市场错落不齐,建议投资者选择产品时要关注品牌并理性分析。其次,年前,我就说要锁定长期产品,目前来看这一方向还是对的,投资越早越好,如果资金短期不需动用,可以配置2到3年的产品。

  目前有些投资者购买产品时爱好比较预期收益,哪边高就往哪里走,其实这背地可能会见临收益丧失,甚至本金损失。最症结还是要以本身需求为主。

  提前锁定长期利率更保险

  毛彤巍 光大银行[微博]宁波分行理财师

  如果想购买银行理财产品,目前分析,资金容许的话,建议投资者选择中长期产品,提前锁定利率。2013年,可以预期的是经济企稳,本钱变动的概率不大,对于投资者来说,选择提前锁定长期利率比较好,比方1-2年期限的产品。

  不过,从目前市场发售情况来看,银行理财产品还是以短期为主。以光大银行动例,长期产品的额度未几,不过销售情况不错。

  除了银行理财产品,基金类理财产品也可以关注。比如理财基金,期限普通为1-6月不等,合适金额较小的客户;货币基金,收益比较稳重。此外,至少从目前来看,资本市场有回暖趋势,现在定投基金也可是不错选择。

  产品多元化发展是主线

  徐洁 上海银行宁波分行VIP理财经理

  2012年,以上海银行宁波分行为例,银行理财产品在期限、结构和收益方面都有较大发展。目前,银行的理财产品涵盖了“T+0”交易的超短期、短期和中长期等各阶段产品。在产品构造设计和收益方面,我们更重视产品风险和收益的最佳联合点,使产品可以更加稳健,能被更多的客户所接收。总体而言,银行理财产品多元化发展,可能满意投资者在日常理财生涯中的的多样化需求。

  购买理财产品时,有些风险需要关注。好比在银行理财产品关闭期,资金不能提前支取;对于一些非保本浮动收益的产品,可能会出现到期不能按预期收益率兑付的情况。因此,我们建议对于不太多理财教训的投资者,可以考虑购买一些保本保收益的产品,或者是一些低风险的产品。而对于一些追求高收益的投资者,建议在配置产品时,留神风险把持,并且公道搭配各种期限的理财产品,以备不断之需。而对于一些对资金流动性较高的生意人来说,T+0交易的超短期产品可能会是最佳选择。

  宽幅震荡 贵金属面临方向取舍

  吴思海 中行宁波市分行资金业务部交易员

  受益于美联储量化宽松政策,2012年黄金价格在蛰伏半年后持续反弹,只管年底呈现一轮下跌,但比拟年初低点仍有显著上涨。2012年黄金表现更多体当初商品属性上,避险情绪茂盛时跟随非美货币下跌,随后因QE3乐观情绪而大幅反弹。

  瞻望2013年,黄金价钱仍然受制于美联储的宽松政策微风险情绪的发展,一旦美联储探讨或者实行QE3的退出策略,则金价偏向于下跌,而美元指数明年的反弹也将令黄金走势承压。黄金牛市已连续十年,2013年走势甚为要害,是继续令我们惊喜,还是回归一般商品?信任未几后就将见分晓。

  贵金属递延空头获利空间大

  毛彤巍 光大银行宁波分行黄金分析师

  贵金属最近在下跌,特别是2012年12月中旬下跌很快,跌破1700美元/盎司,现在金价在1650美元/盎司左右彷徨。

  从投资角度,春节前后,提议对于贵金属仍旧保持谨慎看空的思路。但从保值避险的角度看,黄金仍旧可作为家庭资产配置的重要组成部分来选择,配置比例大略在家庭资产的10%。

  此外,想要购买什物黄金的投资者建议现在可以入手,目前各银行和贵金属销售企业的库存富余,价格相对较低,比较实惠。越濒临春节,物流梗塞加上供需影响,贵金属价格也会上升。

  手续费下降 黄金交易将更加活泼

  贺七盛 兴业银行宁波分行国度中级黄金分析师

  2013年,贵金属行情将延续2012年高位震荡的特色,不过震荡重心将稍微下移。2012年贵金属阅历几波宽幅震荡行情,终极黄金以红盘报收,现货黄金连续12年持续上涨。

  2013年第一周交易,贵金属便经历宽幅震荡行情,这也为全年定了一个基调,贵金属行情将继续高位宽幅震荡。随着美国数据的一直改善,贵金属震荡重心将逐步下移。猜测现货黄金将围绕1600美元/盎司,高低做300美元幅度震荡,极点分辨为1300美元/盎司和1900美元/盎司。

  2013年海内黄金市场交易将异样活跃,主要得益于上海黄金交易所手续费大幅下调利好新闻,及上海期货交易所贵金属晚盘交易开明时光逐步邻近,将吸引更多的机构投资者。

  2013 美元升值值得期待

  吴思海 中行宁波市分行资金业务部交易员

  瞻望2013年,全球经济将继承温和复苏,但不断定因素依然较多。分货币来看,美元2013升值值得等待,欧元趋势向下,英镑追随欧元走弱但走势料强于欧元,而中国经济走势将影响澳元,此外,日元继续走弱的概率较大。

  美国国会参众两院终于在2013年初达成财政悬崖法案,美元升值途径上最后妨碍已被解除。明年美元走势将可能环绕“后财政悬崖”和“QE3退出”两大主题,经济面的复苏将令美国进一步解决商业赤字和财政赤字问题,2013年美元升值走势可以期待。

  欧元虽在2012年走出一波V型行情,但连续走弱的欧元区经济根本面对欧元的长期压抑也十分显明,新年美国经济表现仍将持续优于欧元区,基本面的对照决议欧元全年走势将浮现震动向下的特点。不外今年上半年英国央行扩大批化宽松政策可能令英镑独破走弱。澳元一方面受到全球危险情感影响,另一方面也跟中国经济表现非亲非故。而寰球经济大环境可能在2013年下半年改良,中国经济也将企稳复苏,因而澳元走势可能在下半年表现强势。日元全年最大跌幅14%,居重要货币之首。预计日本央即将无奈拦阻政府压低日元的举动。一至两年内,日元有可能跌至3位数。

  美元购汇逐步买入更划算

  孙川川 建设银行宁波市分行个人金融部客户经理

  2013年,对于普通投资者而言,还是要重点关注人民币对美元的汇率。特别是有出国留学和游览需求的市民,美元是直盘,目前美元面临货币超发,人民币升值,建议有购汇需求的市民不要一下子全体买进,选择分批购入更可以减少成本。外汇投资方面,因为专业性比较强,目前专业投资者更多。

  目前剖析,国民币兑美元将在平和的区间升值。加拿大币与美元关系性强,美国非农数据显示,美国经济复苏,但目前远景不是很暧昧,预计第一季度,美元指数将保持在80高度。日元在2013年贬值预期强烈。安倍晋三上台后,其内阁要解决通缩问题,无疑要增添货币发行量以刺激经济,货泉超发必定引发日元贬值。

  欧元则是短期内比较安稳,但个人认为中长期将出现下跌,现对美元在1.31左右,处于相对高位。

 

  □记者 倪辉 王薇

 

独身小两口等4类家庭如何进行2013理财规划_理财计划_新浪财经_新浪网

  □ 本刊记者 庄闲|文

  对于每一个家庭来说,眼下恰是播撒财产种子的最好机会,而在撒种之前,理财方案的制订便是至关主要的一环。应当说,对于不同春秋构造的家庭而言,在行将到来的蛇年的理财规划上须联合自身的投资偏好及风险承受才能而秉承不同的思路。为此,《金融理财》分辨针对“单身贵族”、“幸福两口”、“三口之家”以及“空巢老人”这四类家庭给出了新年的财富规划思路。

  单身贵族

  ――定投“以小养大”

  现现在,随着年轻人婚姻观与择偶观的悄悄改变,大龄单身青年的数目浮现逐年增加的势头。对于绝大多数独身贵族而言,社交、户外运动皆较为频繁,比拟寻求高品位、高品德的生活,养成了他们“高消费、不储蓄”的习惯。对此,业界理财师建议,单身贵族应及早以基金定投的方式来强迫本人储蓄,而定投标的可以股票型或指数型产品为优先。毕竟假使从20多岁就开端定投基金,每个月拿出300元或400元划入指定账户,20年甚至40年之后这看似不起眼的累加所发生的复利效应将会十分宏大,况且青年人通常在日常工作之余还会有一些兼职收入,与其将这笔额定所得盲目消费掉,不如作为定投金来“以小养大”。

  与此同时,对于月收入相对较高的独身贵族来说,也可依据本身的实际情形及风险偏好,适入选择一些高收益产品或投资方式。譬如,跟着什物黄金需要的一直攀升以及美元的连续走弱,增添了投资者对于黄金保值功效的预期。对于爱好炒短线且具备必定风险蒙受力的年青人来说,可以抉择纸黄金或黄金T+D等方法进行短线博弈,以赚取差价。除此之外,一些挂钩农产品或黄金的抗通胀主题银行理财产品也可为独身贵族带来绝对幻想的收益。

  幸福两口

  ――小积累实现大财富

  对于刚组建家庭的幸福小两口来说,需要在家庭成长阶段内留神原始资金的积聚。首先,在股票投资方面,虽说市场持震动态势,但这其中会不乏良多阶段性机遇,特殊是年底可能会呈现不错的行情。因此,两口之家可以考虑配置相应板块中事迹呈逐年增长的成长性个股,可以酌情考虑将一部分资金用来长期持有,剩下的部分用于中短线炒作以谋利。与此同时,对于现阶段资金量较小且风险承受能力较弱的家庭来讲,在通胀预期之下,亦可采用定投的情势分批少量买入成长股而后长期持有,可以说这种小积累同样能实现大财富,同时还可以达至均衡风险的目标。其次,倘若小两口缺少一定的投资常识与炒作教训,还可以恰当关注指数型基金,由于此类“被动式”基金可以较好地追踪大盘走势,且在交易方式和用度方面也对投资者无比有利。

  此外,虽说目前银行理财产品的收益广泛略高于按期存款本钱,但仅通过固定收益理财产品很难满意家庭资产增值的须要。因此,对一些有精神的投资者来说,不妨多关注那些成长预期良好的非固定收益理财产品。

  三口之家

  ――“分层”投资资金

  在中国,三口之家可以说是最为普遍的家庭形成模式了,这类型家庭通常处于成熟期,夫妻双方大多人到中年,领有一定的资金积累,且正处于人生发明财富的最好时机。然而,他们所承担的压力也较其余类型的家庭大,不仅上有老、下有小,而且还要供房供车,因此中年也是人生负重登高的阶段。理财专家指出,对于处在这一年龄阶段的市民,须尤其重视家庭财富的全面规划。倘若以资金100万元的中等风险偏好的三口之家为例,理财师给出了如下规划方案。

  考虑到中年群体大都存在子女教导、按揭还款等诸多投入,因而家庭应在投资前首先预留出10%左右的资金以保障日常开销,而其余90%的资金可依照30%+30%+30%的比例进行“分层”投资。也就是说,第一个30%可用来从事低风险投资,譬如购置一些3个月至1年期的短期固定收益理财产品,毕竟这类产品的收益大多可能跑赢银行定期存款利息,且保险系数也相对较高;第二个30%可从事中等风险投资,比方进行期限在1至3年的中长期投资,包括购买黄金、大批商品等挂钩类产品,以及持有极具成长潜力的花费、能源板块股票;而残余的30%可斟酌适度从事高风险投资,譬如奢靡品、红酒、股权投资等。

  此外,家庭还可根据自身情况取舍另一种配置计划,即在预留出10%的日常生涯金之后,将40%的资本从事稳重型资产配置,如银行理财产品、保险等;20%至30%的资金投资于券商集公道财、基金等有一定风险的产品;5%可配置与黄金市场相干的产品;而余下的资金可以做为弹性配置,也就是说假如某局部市场表示相对较好,可按照实际情况增长这部门的投资比例。

  空巢白叟

  ――做足低危险投资

  当子女已经长大成人组建家庭后,本来的三口之家便会转为空巢家庭。应该说,此类家庭最典范的特点就是收入显明减少,而医疗费用却在逐步增加。基于此,建议老年人退休之后,在前提容许的情况下,须适当购买一些意外保险。虽说老年人大都享有根本社会医疗保障,但个人所承当的医疗费用逐年上涨也是不争的事实。

  与此同时,在投资组合方面应以低风险的持重种类为主,提议参考以下配置比例:60%资金从事低风险固定收益投资,包含债券跟银行理财产品等;20%资金配置债券型基金,风险相对较小,收益基础能够保障;而黄金等贵金属资产配置比例最好不要超过5%。此外,不倡议此类家庭进行诸如股票、期货等高风险投资,究竟对于这一年纪阶段的家庭来说,不能仅将眼光放在计划资金“钱生钱”这一方面,同时更应理解安享暮年的情理。

三口之家年前想卖斗室换大房 如何补资金缺口_理财计划_新浪财经_新浪网

建议投资理财表
提议投资理财表

  三口之家年前想卖小房换大房

   理财参谋团队:

  民生银行广州分行 陈敏娜、杨盛学

  证券业资深人士   守成

  基金资深剖析师   齐妤

  2013年年初,股市持续向暖,楼市成交较多,仿佛预示着理财市场将迎来一个簇新的春天;良多家庭蠢蠢欲动,规划改良住房,斗室换得大房。但换“大房”的钱从何而来?割肉股票于心不忍,贷款又要支付本钱。

  专业人士以为,换房赶早不赶晚,可以有效规避楼市的不确定性风险;资金方面,贷款优先,次之抉择才是自筹资金,可出卖部门原有的理财产品,但不应在回暖大市中“割肉”股票。

  同时提示家庭投资者,买房诚然主要,但在不肯定市场中,仍应保持稳重多元理财。

  文、表/记者井楠

  案例:

  王先生是一家大型国企的工程师,42岁,年薪20万元;太太是小学老师,年薪8万元。孩子13岁,在上初中。

  王先生一家三口现住在天河区一套85平方米的小面积住宅中,想尽快换一套110平方米以上的三室住宅,买家与卖家根本已找好。原小面积住宅目前可以180万元成交,大面积住宅卖家目前叫价280万元,差价100万元。

  新年至春节期间,一家人不晓得该贷款仍是该“割肉”来购买较大面积的住宅。

  王先生目前有偏债基金15万元,银行理财产品5万元,股票市值57万元(原资金为70万元),偏股基金27万元(原启动资金28万元),现金8万元。

  理财分析:

  从股市方面来看,回暖征兆十明显显,反弹连续了一段时光,在此情形下,对相似王先生这样深度套牢的散户来说,割肉并不划算,持股待涨、中线投资,反而有望彻底解套;但假如已经在近期反弹中有所获利或已经解套,则可以斟酌临时出局张望。

  王先生打算购买的280万元大面积住宅性价比基础公道,倡议从速购买。

  股票的变现才能较强、增值速度较快,房产比拟持重、下跌风险很小,咱们能够采用折中方法来躲避两个市场的不断定性危险,被套股票不“割肉”,售出其余理财产品,少量贷款后购置较大面积的房产。

  另外,王先生夫妻人到中年,孩子正在读书,合适采取稳健为主的理财方式,来规避将来风险。因而,在持有股票之余,应保存局部稳健理财产品,进步守旧理财产品的数额。

股市亏了闲钱往哪里投 怎么计划才公道_理财规划_新浪财经_新浪网

    董梦颖 陈春林 薛蓓

  编者按:2012年股市让老百姓亏了钱。岁末年初,庶民手中的闲钱还能再投股市吗?怎么计划才公道?在当前的经济环境下,除了储蓄,百姓还能参加哪些投资品种?这些投资种类又各有什么特色?合适哪些人群?壹财经记者对此做了些梳理,以供读者参考。

  信托理财:最得高端客户溺爱,但高收益随同着高危险

  【行情回想】:股市低迷,楼市不振,高收益的信托理财产品成为今年资金实力雄厚的投资者治理财产的重要道路。据懂得,在年初,一年期的信托理财产品,预计年收益率能够到达10%-15%。对有理财观点的投资者来说,这样的引诱力可真不算小的。胡润研讨院此前宣布的《2011中国私家财富管理白皮书》称,有超过40%的富豪热衷投资信托产品。而银行理财师告知记者,他所接触的高端客户中,有一半以上都会进行信托投资。

  通常银行代销的信托产品,想要购买的市民正常都预先登记,并不是预先登记了就一定能买到。购买此类信托产品并不像打新股一样有“中签”一说,银行普通会按“资金优先、时间优先”的准则行事。高收益也伴随着高风险。跟着海内楼市调控的深刻,在本地已有不少投资于地产的信托产品涌现了兑付风险,让持有这类产品的投资者寝食难安。

  【风险系数】:★★★★

  【理财建议】:胡燚表示,信托产品下半年的收益率有所降落,在8%到10%之间,不过还是比理财产品高多了。信托产品是以信托公司为主体的代销类产品,风险水平较高,时间也较长,大部门都在2年以上,购买资金需要100万起步,所以主要针对高端客户。他特别提示筹备购买信托产品的投资者,购买高收益的产品时,不能只看预期收益率,仍是要当真研究产品的投向,特别留神信托公司的所属行业微风险把持办法,由于有些信托打算并没有本金和收益保障。

  银行短期理财产品:门槛低,适合绝大部分普通投资者

  【行情回顾】:临近年底,各家银行又再次举起了高息短期理财产品的大旗,全力做最后一拼。身边不少人又开端陆续收到银行理财倾销短信轰炸。其中有的银行31天收益率4.7%、半年5.1%、一年期的5.5%;有的33天~367天期限理财产品预期收益率4.7%~5.3%;还有的35天4.3%、90天4.5%。与之前比拟,银行理财产品的收益率近期显著有所回升。

  据招行南京分行理财师胡燚先容,今年的银行理财产品发行总量远远超过了2011年。前三季度,国内119家银行共计发行理财产品22476款。因为银行理财产品期限短,收益又比较稳妥,且不低,因此,自去年以来就特别受器重,各家银行推出的短期、超短期理财产品也数目极多。不过受到今年央行降息因素的影响,近半年来银行理财产品收益率曾一度降到4%以下,因此不少投资者就转而投向了其余名目。现在到年底银行间资金面仿佛再度缓和起来,于是短期理财产品又一次受到了各家银行的看重,纷纭给出了较高的收益率,目前在售大部分短期理财产品预期收益率都有4.5%-5%。一些银行针对百万级以上的大额资金,甚至给出了更高的回报。

  【风险系数】:★★

  【理财提议】:“当初最持重的投资品种都在银行短期理财产品中,比方债券跟票据类。”招商银行胡经理表示,银行理财产品因为“风险较低、时间短、比较机动”,已成为家庭财产配置的主要抉择。保险系数绝对较高是这类理财产品的最大上风,但收益率也较低,“目前只有4.3%-5%,时光以30天至半年为主,起买门槛在5万、10万,适合有原始资金积聚的绝大局部投资者。”对于大多投资者来说,过年用钱处所多,需要资金周转,因而投资者可优先关注3个月以下期限的短期银行理财产品。

  黄金白银:全年走势跌荡起伏,倡议购置什物金银

  【行情回顾】:黄金白银今年走势堪称跌宕起伏。截至昨天下战书5点,国际金价在1656美元/盎司邻近,较年初略有上涨。白银则全年弱势运行于26.15美元/盎司至37.45美元/盎司区间,本年度的开盘价为28美元,年度最高价37.45美元,最廉价26.15美元,实践上静待区间冲破。

  对于今年的金银价钱走势,恒生银行认为主要受益于美联储等寰球主要央行的量化宽松政策。因为环球经济连续不暧昧,各国须要保持必定的货泉宽松刺激经济增长,这象征黄金白银作为保值的工具或会持续吸引投资者的兴致。不外,如果市民投资的是纸黄金白银或黄金白银T+D等非实物产品,其走势就有可能不与国际价格同步,风险会放大。

  【风险系数】:★★★

  【理财建议】:“实在黄金、白银等贵金属的投资也不错。”胡经理表示,“黄金作为自然的货币,特殊是在货币贬值的大环境下,以黄金投资为首的贵金属投资深受市民的爱好。”但投资纸黄金白银需要一定的专业常识和时间,“更适合比较年青、了解行情走向的投资者”。对于大多数一般市民来说,买实物黄金最简便、稳当。邻近年底,实物黄金的购买热度也显明增添,每年年底银行都会推出各式各样的实物黄金,市民可取舍的余地较大。

  新年、春节等节日接踵到来,大家有走亲访友相互送礼的风俗,黄金就作为他们的首选了。

  分析师李杰则认为,白银是将来多少年最好的投资品种,若跌破26美元/盎司,白银可望测试21美元/盎司四周,若有效打破32.39美元/盎司,白银数月将冲至41.8阻力位,甚至2013年翻新高还是大略率。

  基金:明年股基、指基比债基更值得关注 

  【行情回顾】:今年,债券基金成了基金里的“当家花旦”。相干数据显示,51只QDII产品的平均事迹为12.29%,为今年整体表示最凸起的基金板块;不过,QDII究竟相对较少,其次的债券基金板块才是更多人的“避风港”,其中,85只普通一级债基的平均收益是7.4%,9只尺度债基的平均收益是6.97%,97只普通二级债基的平均收益是6.77%;而292只股票型基金的加权均匀净值增长率仅为2.52%。不少偏股型基金甚至处于负增长。

  【风险系数】:★★★

  【理财建议】:富国基金首席策略剖析师张宏波以为,如果宏观经济上行,对股票市场比对债券市场更有利。明年从宏观经济看,三个季度持续或整体上行的概率偏高,从政策面看,城镇化、新兴工业发展,和改造红利开释,对于股票市场都存在正效应;再看流动性,明年新增信贷应至少与今年持平,总体财政支出可能有增加,流动性也是对股市有利的。CPI目前还不起来,如在上行进程中,则对债券的杀伤力大。他还表现,从以往市场情形看,四季度、十一月中下旬假如股指走得较强,那个别次年行情就较强,好比2005、2006年年底就不错,次年迎来牛市;除非是涨得过快,比如2003年就是,2003年十一月到2004年,指数涨得过疯,涨了五六百点,次年四月后就没什么行情了。他认为,明年对股市是比拟有利的,股票型基金、指数基金都可以关注。而债基不太可能呈现今年这样的小牛,明年获利更多地在票息上。

  股票:已是低风险投资品种,银行股在这波领涨

  【行情回顾】:2012年A股先是在年初小幅反弹,至今年2月27日创下2478的高点之后,就一路震动下跌,其间四度跌破2000点,最低1949.46点。前十一个月,在全球股市向好的同时,A股却堪称“一枝独败”。塑化剂事件更是重挫了以往一贯年底“送红包”的“饮酒吃药”行情。不过,十仲春以来,在政策持续利好鼓励下,大盘面目一新,出现反弹,股民信念也出现提振,甚至又出现了卖房炒股景象。

  【风险系数】:★★★ 

  【理财建议】:昨天,著名财经评论家水皮告诉扬子晚报记者,因为龙年还没从前,他认为今天的点位是很要害的,如果能收盘在2200点以上,那就是走出了阳线,是年底止跌回升的信号。“总的来说,在简直所有投资品种里,股市已经是低风险产品,风险已经释放了良多”。此外,年底反弹,也体现了大家对于经济改革的预期,还是带来机遇的。对于板块来说,在最新的水皮杂谈中,他还认为,这波行情恰是由低估的蓝筹如银行股带动的,高估的蓝筹如白酒类岂但没有同步上涨反而逆势下调,这完整合乎行情初期的动员特点,资金并非来自场外的增量而是来自于场内的存量。相反银行股的空间则还没彻底翻开,如领涨的民生银行从5.39元起步,最高冲到7.85元,涨幅已经有45.64%。放在熊市,这样的涨幅已经匪夷所思,而放在牛市,这样的涨幅不过小荷才露尖尖角,因为银行股的市盈率重大偏低,不少银行股都只有5倍多。

  他认为,银行股是这波行情的领涨板块,什么时候银行股涨不动了,什么时候行情才会真正调剂。指数的高度可以以银行股的市盈率作为参考对象。

  本组撰稿  实习生 董梦颖 

  扬子晚报记者 陈春林 薛蓓

如何让收益率浮动起来 保本且增收有两类抉择_理财规划_新浪财经_新浪网

    保本且增收,你有两类取舍

  活期存款的机动性、按期存款的收益率,这两者可以同时实现。

  文:王慧卿

  你必定晓得“高风险高收益”这条投资理财的铁律,尤其是在股市转熊之后,一般投资者挣钱仿佛越来越难。于是,给资金寻找一个无风险或者是低危险的“避风港”成为一种民众诉求,这成绩了2012年以来银行固定收益类理财产品的高潮。但你是否发明,这类产品年初时的高收益一去不返。

  在保本的前提下,还有两类方式能令你获得较高的收益。

  无风险收益率正在下降

  要想失掉更高的无风险收益,首先得搞明白“无风险收益率”。作为投资事迹评估的基准,国际上通常应用短期国债收益率作为无风险收益率。而在海内,因为短期国债的缺失,因而可鉴戒不同期限的定期存款利率作为无风险利率的参考。

  既要让收益率跑赢CPI,还要统筹操作便利,保本保收益型的银行理财产品满意了多数普通投资者的需要。在2011年,一年期银行理财产品收益率通常能够达到5%至6%,不外到了2012年,主流银行理财产品的收益率已经跌到4%左右。

图

  从利率图表可以看出,2011年4月以来,咱们所参考的存款利率始终在降低,这是因为宽松的货币政策已经持续了相称长时间,官方利率回落到了低区间。利率变更直接导致了普通保本保收益产品收益率的降低。

  “银行理财产品的收益率降落也算公道,由于同期CPI也显明降低了,银行理财产品仍能轻松跑赢CPI。”国金证券高等理财参谋宋静漪表现。

  随时可用的资金不用放活期

  若是有一笔随时需要动用的资金,岂非就只能存活期或是7天告诉存款?当然不是,你可以考虑把这类资金投向货币基金或是债券逆回购。

  固然不许诺保本,但货币基金的资产重要投资于短期货币工具(正常期限在一年以内),如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、高信誉等级的企业债券、同业存款等短期有价证券。债券逆回购则有债券抵押,因此本金平安完整可以保障。两者的收益率多数情形下都能达到一年期定存利率水平,而且还能有效化解通胀率对投资收益率的侵蚀。

  普通说来,货币基金起买点仅1000元,最低甚至有1元起买的,零碎的小资金也可以充足获得投资收益。同时,货币基金不申购赎回费,销售服务费、基金治理费和基金托管费加总年化费率为0.6%。

  货币基金的收益率与市场利率相干性很高。市场上资金缓和时,货泉基金收益率会到达相称高的水平。2012年刚进入四季度,货基的7日年化收益率就曾高达8%。当然,这样的高收益水平不会连续良久,全年可能实现的实际收益大略在年化3%至4%左右,2011年全年的实际收益率程度为3.6%。这一收益仍能轻松跑赢CPI。

  另一种可以替换活期存款的方法是债券逆回购。逆回购操作并不像名字那么深邃,只要在证券账户中开明逆回购功效就可以了。像股票一样,债券回购产品都有本人的交易代码,只是每次需要履行“卖出”来实现交易。上交所债券回购品种从1天到182天不等,而深交所的回购债券种类是从1天到7天。债券逆回购有投资门槛的最低限度,沪市的最低参加资金在为10万元,深市最低介入资金为1000元。

  逆回购依照商定利率给付本金和利息,是保本保收益的投资,收益率会依据资金供需情况浮动,市场资金富余时其收益率濒临于货币基金;而每逢月末、季末、长假和年度末金融机构鼎力吸存的关口,资金拆借需求高企常能推进债券逆回购的利率。投资债券逆回购需要更多精力关注市场利率走向。

  进行国债逆回购须要付给券商佣金,1天的逆回购尺度费率为0.001%,28天以上为0.03%。投资者在盘算收益时,也要考虑扣除佣金的用度。

  让你的收益率“浮动”起来

  假如你乐意花些精神研讨投资,并且在本金保险的条件下,可以承当收益浮动的风险,那么你可以斟酌保本挂钩型理财产品或是保本基金。收益率浮动的风险让你有机遇取得更高的收益。

  星展银行跟南洋贸易银行近期都有推出国民币保本构造性理财产品,投资期限分辨为4个月和128天,最高预期收益率为6%。如果你乐意承担更高风险,且对市场有一定断定,但无奈投入更多精力去炒股,那么挂钩股票价钱的理财产品也是不错的抉择。一款由汇丰银行发售的挂钩中国大陆石油、英国BP公司、法国Total公司3只股票价格的产品,最高预期收益率15%,且100%保本。

  个别来说,在结构性理财产品召募停止后,银行会将本金投资于债券、货币等固定收益市场,以此来实现资金的保本,同时将断定能拿到的本钱局部用来购置衍出产品,赢得更高的收益。目前预期收益率高的结构性产品基础都是由外资银行发售。

  预期收益率虽高,但有可能达不到。宋静漪倡议,“资金量不大的投资者,购买保本保收益的理财产品是最费心的挑选,究竟对小资金量来说,收益率差距对实际收益造成的影响很小。为了进步未几的收益率去承担风险、破费精力不太值得。”在2012年一季度到期的理财产品中,就有不少类似的挂钩型理财产品收益率很低。

  在基金产品中,保本基金相似上述结构性理财产品,会先投资一部门安全垫确保保本,接着用残余份额去博取更高收益。做得好的保本基金可以获得高于货币基金的收益,但也可能低于它。2012年以来保本基金已经扩容到33只,截至10月31日净值增加率超过3%的保本基金达到11只。保本基金通常设有一年的关闭期,资金流动性弱于货币基金。

  Tips

  无风险收益率:在经济学上,无风险收益率=资金时光价值(纯利率)+通货膨胀弥补率。

  债券逆回购:在债券逆回购操作中,你是资金的出借方,借款者以债券为典质,通过交易所体系决议借款的利率。

  投资债券逆回购需要更多精力关注市场利率走向:2012年1月19日逆回购曾呈现一个收益高点,1天逆回购品种当天的最高年化收益率高达34%。以10万元资金算,当天收益为93元。